От Грефа убежали деньги: Банкиры хотят отменить наличные
Банки во всём мире после финансового кризиса 2007–2009 годов переживают тяжёлые времена. По той причине, что деньги становятся всё более дешёвыми и даже бесплатными.
Автор:
Валентин Катасонов
Для восстановления экономик своих стран ведущие Центробанки мира стали наращивать объёмы денежной эмиссии (под флагом "количественных смягчений") и понижать ключевую ставку. ФРС США понизила ключевую ставку до 0-0,25%, Европейский Центральный банк (ЕЦБ) – до нуля, а Банк Японии уже несколько лет держит её на отметке минус 0,4%. Соответственно, процентные ставки коммерческих банков стран "золотого миллиарда" как по активным, так и пассивным операциям понизились до символических значений. А кое-где процентные ставки по депозитам (пассивные операции) упали до нуля и даже ниже нуля. На Западе в этом десятилетии начался отток средств с банковских депозитов: деньги стали уходить в наличную форму, финансовые инструменты фондового рынка, недвижимость, криптовалюты, золото. Банки инициировали мощную кампанию по отмене наличных денег для того, чтобы "запереть" клиентов (прежде всего, физических лиц) в банковской системе, остановить размывание депозитной базы кредитных организаций.
Дорогие деньги
Но вся эта история до недавнего времени была "не про нас". Одно время Банк России держал ключевую ставку на отметке выше 10 процентов (в конце 2014 – начале 2015 годов она даже приближалась к отметке 17%). При этом Банк России под предлогом "таргетирования инфляции" сжимал денежную массу, монетизация российской экономики (отношение денежной массы, измеряемой агрегатом M2, к ВВП) опускалась до 40% (для сравнения: во многих странах Европы этот показатель выше 100%, у Японии он в последние годы находится на уровне 250%, в США он равен 90%). Такая политика Банка России делала деньги в России очень дорогими, что вполне устраивало коммерческие банки, которые устанавливали высокие процентные ставки как по активным, так и пассивным операциям (прежде всего это кредиты и депозиты). Но всё хорошее когда-то кончается. Наконец и Банк России стал смягчать свою жёсткую денежно-кредитную политику. Это выразилось прежде всего в снижении ключевой ставки. В 2017 году она опустилась ниже планки 10%, продолжая и далее опускаться. Летом этого года она достигла минимального за долгие годы уровня в 4,25% и находится на этой отметке до сих пор.
Коммерческие банки вынуждены были следовать за Центробанком РФ и понижать свои процентные ставки. Нас сейчас особенно интересует уровень процентных ставок по депозитам для физических лиц. В середине прошлого года, по данным Банка России, средневзвешенная процентная ставка по счетам физических лиц «до востребования» была равна 4,15%; в сентябре этого года она уже опустилась до 2,25%. По 30 ведущим банкам показатель был выше, но тенденция к проседанию процентной ставки в группе банковских лидеров также была явной: за указанный период она снизилась с 4,88 до 3,03%.
Приведённые показатели – номинальные ставки, без учёта изменения покупательной способности рубля. А ведь следует учитывать инфляцию, т. е. обесценивание рубля. Даже по официальным данным Банка России в прошлом году показатель инфляции составил 3,0%. На этот год ЦБ прогнозирует инфляцию в интервале 3,7–4,2%. Таким образом, реальная процентная ставка по депозитам "до востребования" для "физиков" в этом году уже оказывается ниже нуля. По срочным депозитам ставка выше, до недавнего времени она держалась выше значения инфляционного обеспечения рубля. Срочные депозиты были последним убежищем "физиков" в банковской системе России.
Но, кажется, и это убежище приказало долго жить. По оценкам аналитического агентства Frank RG, на 13 ноября средняя ставка по годовым вкладам на сумму от 100 тысяч рублей в 54 ведущих банках упала до 3,9% годовых. Впервые реальная доходность депозитов стала отрицательной: доход от вклада оказался ниже инфляции, которая, согласно Росстату, превысила рубеж в 4%. Некоторые российские СМИ эту информацию подали как сенсацию. Но на самом деле особой сенсации не было. Все, включая Банк России, знали, что это должно произойти, причём скорее всего ещё до конца этого года. Предвидели это и клиенты-"физики" банков, потихоньку выводя свои деньги с банковских депозитов.
И номинальные ставки по срочным вкладам в диапазоне от 3 до 4 процентов, как говорится, "ещё не вечер". В начале ноября крупнейшая частная кредитная организация "Альфа банк" заявила, что её ставки по рублёвым депозитам из-за мягкой политики Банка России в ближайшее время могут опуститься до отметки 1,5-2%.
В сентябре этого года на съезде Ассоциации банков России руководитель Банка России Э. Набиуллина вынуждена была признать факт "некоторого оттока" клиентов-"физиков" и их денег из банковской системы. В конце октября на форуме "Россия зовёт" глава ЦБ РФ вновь коснулась этой болезненной темы. На этот раз она выразилась более определённо: российским банкам в ближайшие годы предстоит пережить заметный отток средств со счетов физлиц.
Статистика подтверждает, что такой отток уже происходит. Банк России опубликовал очередной обзор "О развитии банковского сектора", отразивший тенденции прошлого месяца. И вроде бы ничего страшного для банковской системы в октябре не произошло. Общий объём средств физлиц в банках сократился на какие-то 150 млрд рублей до 32,556 трлн рублей. Однако за этой общей цифрой скрывается рост текущих, в том числе карточных счетов – на 319 млрд рублей до 10,832 трлн рублей.
Бегство из банков
А если взять ту часть, которая называется "срочные банковские депозиты", то по этой позиции произошло сокращение: за октябрь – на 469 млрд рублей, а за десять месяцев этого года – на 1,154 трлн рублей. Поскольку на октябрь пришлось более 40% всех потерь за десятимесячный период, то можно сделать вывод: в прошлом месяце бегство "физиков" из банков резко активизировалось. В начале года на срочных депозитах было 22,328 млрд руб., а на 1 ноября осталось 21,174 трлн рублей, из которых 21,3% – в иностранной валюте. Судя по данным Банка России, бегство происходило преимущественно с рублёвых счетов. Так, в октябре рублёвые счета, по оценкам экспертов, "похудели" примерно на 350 млрд руб., а валютные счета – примерно на 120 млрд руб.
Принято считать, что в первую очередь клиенты бегут из мелких банков. А вот из обзора Банка России мы узнаём, что системно значимые банки (таких у нас на сегодня ровно дюжина) потеряли в октябре 0,4% средств "физиков", а показатель по топ-100 оказался равным лишь 0,2%. Впрочем, это не удивительно: средние и мелкие банки, пытаясь выжить, устанавливают для своих клиентов более высокие процентные ставки по депозитам, чем такие гиганты, как Сбербанк или ВТБ.
Если брать годовой период (с 1 ноября 2019 года по 31 октября 2020 года), то отток средств "физиков" составил 1,2 трлн рублей. Но, как отмечают внимательные аналитики, реально величина оттока выше. По той причине, что в ней следует учесть проценты, которые должны быть присоединены к общей сумме депозитов. За год величина начисленных процентов оценена в 1,0 трлн руб. Поэтому реальный отток средств "физиков" оказывается равным: 1,2 + 1,0 = 2,2 (трлн рублей). В октябре депозиты должны были прирасти процентами на сумму примерно 70–80 млрд руб. Если их учесть, оценка масштабов бегства из банков "физиков" в октябре – почти 550 млрд руб. Если экстраполировать эту величину на двенадцать месяцев, то в расчёте на год получится 6,6 трлн рублей. А это уже настоящая катастрофа для банковской системы России.
И ещё две "мелкие неприятности". В октябре Банк России зафиксировал бегство из банковской системы не только "физиков", но и юридических лиц: за месяц корпоративные клиенты вывели денег из банков почти на четверть триллиона рублей: 90 млрд рублей со срочных депозитов и на 158 млрд рублей – с текущих счетов. Другая неприятность заключается в том, что в конце этого года правительство готовит масштабный вывод денег бюджета из российских банков. На 23 ноября, по данным Казначейства РФ, размещённые в банках рублёвые средства правительства составляли 2,89 трлн рублей, из которых 2,04 трлн руб. размещено на срочных депозитах, а 0,85 трлн – остатки по операциям РЕПО. Аналитики "ВТБ Капитала" подсчитали, что к Новому году правительством будет изъято с банковских счетов примерно 70 процентов, или 2 трлн рублей.
Бегство денег из банковской системы может привести к очень серьёзному банковскому кризису. Чтобы не допустить оглушительного банковского обвала, Банк России прибегает ко всё большему кредитованию коммерческих банков. Включён "печатный станок" ЦБ, продукция которого (в виде кредитов РЕПО) призвана замещать потери российских банков, вызванных бегством физических (а отчасти и юридических) лиц из банковского мира.
В дополнение к такому инструменту, как "печатный станок" будет вновь задействована такая мера ЦБ, как отзыв банковских лицензий. Примерно два года назад Набиуллина заявила, что Банк России в основном закончил "прополку банковских грядок" (отзыв лицензий у ненадёжных банков). В следующем году Банк России обещает возобновить активную "прополку".
И, конечно же, Банк России продолжит проведение своей долгосрочной политики на полное вытеснение кеша из мира денег. "Физиков" необходимо полностью и окончательно заточить в электронно-банковском концлагере.
Светофор от Набиуллиной: Нас разделят на красных, жёлтых и зелёных
Российский ЦБ разработал новую антиотмывочную платформу – так называемый "светофор". Вся Россия Центробанком будет разделена на три цветовых группы: группу с высоким риском вовлечённости в сомнительные операции, или красную зону; группу со средним риском, или жёлтую зону; и группу с низким риском, или зелёную зону. В чём кроется опасность этого "светофора", рассказал Юрий Пронько.
Автор:
Юрий Пронько
ЦБ намерен изменить основной антиотмывочный закон и запустить с банками единую платформу – вместе они смогут распределять клиентов по зонам риска. Те, кто попадёт в красную зону, будут фактически отрезаны от банковского обслуживания, а значит, уничтожены. Предполагается, что банки продолжат передавать сведения о сомнительных операциях клиентов в Банк России и Росфинмониторинг. Регулятор в свою очередь будет относить клиентов к одной из трёх групп в зависимости от уровня риска. Аналогичное распределение будут проводить и банки, причём на разных этапах работы с клиентом: при приёме на обслуживание, при получении от него требований провести ту или иную операцию, а также при снятии средств или переводе их в другой банк в случае расторжения договора.
Теперь обратим внимание на следующие концептуальные обстоятельства.
По версии Центрального банка, законопроект модернизирует правила, на основании которых кредитные организации смогут отказывать юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в проведении операций. Сейчас это возможно, если у специалиста финансового мониторинга просто возникли подозрения в обналичивании или отмывании денег. И если клиент не смог предоставить документы для подтверждения экономического смысла транзакции.
Теперь предполагается связывать отказ со статусом клиента.
"ЦБ говорит: давайте мы всё-таки по каким-то показателям на три категории разделим. Когда это заработанные средства – это зелёная зона, и человеку ограничений нельзя создавать. Когда это явно красная зона, это непонятного происхождения деньги и в большом объёме они снимаются, надо здесь блоки ставить и в принципе не допускать использования банковских институтов для того, чтобы эти непонятного происхождения деньги уходили куда-то за рубеж или в какие-то непонятные проекты, из которых потом их не вытащишь. Ну и промежуточная зона с соответствующим режимом контроля и регулирования.
Но главное, я думаю, что ЦБ в том числе реагирует на следующие безобразия, которые на рынке творятся. Некоторые банки под предлогом борьбы с отмыванием устанавливают бесконечно большие комиссии, отталкиваясь от того, что сумма, которую человек хочет снять в виде наличности, или сумма, которую он в безналичном порядке в виде дивидендов со своего юрлица на свой физический счёт перечисляет, крупная. Человек уже уплатил налоги – нет, ты заплати комиссию, потому что якобы здесь из-за масштаба есть наша борьба с отмыванием. Извините, если понятно, кто этот клиент, понятно происхождение этих денег, понятно, что за ним нет никакого шлейфа – и вдруг ты под соусом того, что ты якобы борешься с отмыванием в безналичном порядке, я уж не говорю о наличном, с него вдруг берёшь бешеные комиссии. Это настолько возмутительно, что, видимо, эта волна возмущения уже дошла до Центрального банка", – рассказал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
Для клиентов из красной зоны устанавливается запрет на открытие новых банковских счетов, проведение любых операций, использование системы дистанционного банковского обслуживания и системы быстрых платежей. Предполагается, что компании из зелёной и жёлтой зон будут иметь возможность узнавать свой статус в банке по запросу. Частота запросов не регламентируется. Клиент, отнесённый в красную зону, сможет в течение полугода оспорить это, предоставив документы и пояснения в банк. За ним также сохраняется право на обращение в межведомственную комиссию при Банке России. Эта структура и сейчас занимается реабилитацией клиентов из так называемого чёрного списка.
На самом деле речь идёт о крайне опасной ситуации, когда, например, для того чтобы устранить конкурента, по прихоти ростовщиков или чиновников аппарата ЦБ могут быть созданы сложности у того или иного хозяйствующего субъекта. В эту ситуацию может попасть абсолютно любое предприятие и любой индивидуальный предприниматель.
Эксперты крайне настороженно восприняли новую инициативу ЦБ. По их мнению, данный "светофор" коснётся в дальнейшем не только предприятий, но и граждан.
Что это такое, вообще, какую угрозу вижу в этом во всём? По сути, модель, которую предлагает сейчас Центральный банк, – это первый шаг в создании кредитного рейтинга не только коммерческих компаний и индивидуальных предпринимателей, но и граждан Российской Федерации. Аналогичный рейтинг в США существует, и каждому гражданину присвоено цифровое значение этого рейтинга. Без этого кредитного рейтинга человек не может взять ни телефон в кредит, ни снять комнату, ни, тем более, устроиться на работу,
– поясняет замдиректора Центра антикоррупционных исследований Илья Шуманов. – И разумеется, эта система контроля со стороны государства за гражданином, за индивидуальными предпринимателями и за бизнесом, тот директивный порядок, который будет в России существовать, будет отличаться от того порядка, который существует в США, потому что там рейтинг коммерческий, частный, а не государственный. Исходя из этого я вижу следующий риск: Центральный банк не видит всей картинки и недопонимает по конкретным клиентам, где у каких клиентов проблемы реальные, а где случайно выдали какую-то ошибку. И клиент может лишиться возможности открытия счетов вообще, в любом банке Российской Федерации. Такие широкие полномочия, мне кажется, необоснованно приведут к уменьшению субъектности со стороны кредитных организаций, повышению влияния со стороны Центрального банка".
Фактически речь идёт о разделении российских граждан если не на касты, то по финансовому рейтингу. Кстати, об этом разделении говорил и Никита Михалков в новом выпуске "Бесогона".
Только при наличии равноправия можно избежать кастового расчленения на элиту, обладающую всем, и всех остальных. Но элите остальные не интересны. Она их не любит, не знает и боится. И в этом проблема. Потому что совершенно спокойно определённому количеству людей можно прожить внутри этого государства в государстве – спокойно, доброжелательно, безбедно и не задумываясь, что кто-то сидит на берёзе, для того чтобы сделать уроки,
Свежие комментарии