Ключевая ставка и проценты по кредитам для населения коррелируют слабо - 72% россиян погрязли в долгах и налогах

Здравствуй, «Кредитный майдан»: 72% россиян погрязли в долгах и налогах

За новостями про майдан в Белоруссии и отравление Навального, новости экономики и падения благосостояния россиян ушли на второй план. Между тем, ситуация уже приближается к критической и причина тут не только в коронабесии, хотя оно и помогло кризису.

Новости СМИ2

Как сообщили СМИ со ссылкой на исследования НАФИ, 72% семей в России взяли как минимум один кредит за последний год, а средняя кредитная задолженность на домохозяйство по России с начала года увеличилась на 12%, или на 37 тыс. рублей и дошла уже до суммы 323,8 тыс. рублей. Становится все больше тех, кто уже не может оплатить кредит, при этом, как «Катюша» писала ранее, пик неплатежей придется уже на следующий год и для антиправительственных выступлений будет нужен только тот, кто пообещает эти кредиты списать.

По данным Росстата, реальные располагаемые доходы во II квартале 2020-го упали на 8%. За последние пять лет реальные располагаемые доходы в основном снижались. Небольшой рост и то не без игры статданных, был зафиксирован в 2018 году — 0,1% и в 2019-м — 1%. Всего за последние 10 лет доля семей с кредитами выросла в три-четыре раза. И если бы только это. Вот только в этот раз падение доходов кратно усиливает поголовное кредитное рабство, которое без увеличение доходов скоро либо приведет к массовой нищете, либо выведет народ на улицы, либо и то и другое. Как сообщили «Известия», со ссылкой на исследования НАФИ, три из четырех (или 72%) семей в России взяли за последний год как минимум один кредит. Для понимания, в 2017 году ВЦИОМ оценил долю семей, где хотя бы один из членов брал кредит за последние 12 месяцев в 57%. Средняя кредитная задолженность на домохозяйство по России с начала года увеличилась на 12%, или на 37 тыс. рублей, до 323,8 тыс., отметила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Уровень закредитованности семей (исчисляется как средний долг к доходу), по ее словам, составил 30% во II квартале 2020 года. То есть, треть от всех заработанных денег у людей уходит на погашение кредитов.

И это в среднем, где как мы помним, доходы как голубцы – у одних мясо на миллионы, а у других капуста с 15 тыс. в месяц. Ровно так же обстоит дело и с закредитованностью, где больше всего брали не москвичи и питерцы, где зарплаты в разы больше, нежели в провинции, а именно глубинка. Жители Москвы и Санкт-Петербурга за последний год пользовались потребительскими ссудами существенно реже, чем заемщики в среднем по стране — 28% против 51%. И брали не под покупку жилья под маткапитал, машины и путешествия, а именно потребительские кредиты - его за последний год брали 51% банковских клиентов, подсчитали аналитики. По 14% пришлось на оформлявших ипотеку. 8% покупали в долг автомобиль. Притом, речь тут идет далеко не только про телефон в кредит, а например, образовательные кредиты, которые вчера правительство решило уменьшить до 3% для тех, кто сможет его оформить и пройти все круги банковского ада. Все больше берут кредиты для покупки самых обычных вещей и одежды, которых раньше вообще не было в списке кредитования.

Само собой, берут их точно не те, кто способен купить сразу. Как итог средняя «просрочка» за аналогичный период выросла на 1 тыс. рублей — до 14,3 тыс., отметила правозащитник. С высокой долей вероятности граждане, которые взяли льготный период по кредитам, в конечном счете вынуждены будут пройти процедуру банкротства, поскольку не смогут вернуть долг из-за снижения доходов. Такая оценка в целом подтверждается растущим спросом на юридические консультации по вопросам банкротства и его последствий, добавила она. Впрочем, в банках пока не видят серьезных проблем, резюмировала представитель Общественного народного фонда Евгения Лазарева. Если восстановить заработки до прежнего уровня не удастся, то отказ снижать потребление может дорого обойтись. Проблема в том, что массовые невозвраты, а потом и банкротства легко могут спровоцировать кризис.

И это еще не касаясь микрокредитов, где ситуация вообще аховая. Помните, как хотели их ограничить, а то и запретить. Хотели и перехотели – еще в феврале, как подсчитал ЦБ, почти 40% клиентов микрофинансовых компаний отдают на обслуживание долгов более 80% своего ежемесячного дохода. Из них четверть приходится в сегменте Installment - 26% выдач с средним доходом в 32,1 тыс. рублей, в сегменте займов «до зарплаты», которые в прошлом году брали 11% брали деньги люди с доходом в 15,7 тыс. руб.. Впрочем, даже ЦБ признает, что в большинстве случаев МФО вообще не владеют точными данными о доходах своих клиентов. Более того, статистика за этот год вообще не известна.

Зато известно, что будет дальше, если ситуация не изменится (начнут расти доходы населения или правительство проведет работу с банками). А дальше уже в следующем году подойдет пик тех, кто не сможет платить по кредитам, банки пойдут в ЦБ просить денег для покрытия убытков, а люди пойдут за тем, кто пообещает списать им долги. И тем, кому нечем кормить детей и платить коммуналку будет уже не до того, кто их поведет и что он будет продвигать. А там осенью, аккурат к пику, пройдут и выборы в Госдуму, которые дадут реальный или выдуманный повод для вывода на улицы обозленных масс. То есть вопрос решать надо сейчас, но у нас вместо этого заняты цифровизацией, то ли в надежде, что она кого-то остановит, то ли просто, потому что заниматься ей проще, чем придумать, как решить проблему, которую придумали сами при Медведеве, который радовался увеличению потребкредитования.

РИА Катюша

Ключевая ставка и проценты по кредитам для населения коррелируют слабо

Месяц назад, 24 июля Банк России, возглавляемый Эльвирой Набиуллиной, снизил ключевую ставку на 0,25%., до 4,25% годовых. Это было сделано в тренде Федеральной Резервной системы США (ФРС), контролируемой неоконами, которая держит в Америке минимальную ставку. В реалиях наших заокеанских партнеров она снижает темп роста американской реальной экономики в пику Дональду Трампу. Самое тривиальное объяснение – у массы людей не появляется дополнительных доходов от банковских вкладов и депозитов, что приводит к снижению потребления. Это, в свою очередь, дурно сказывается на собственной промышленности страны, а в среднесрочной перспективе приводит к большей зависимости производства от банковского сектора. Круг замыкается: именно банки и ФРС являются опорой американских неоконсерваторов и Демпартии США, мечтающих свалить нынешнего президента США.

Тренд низкой ставки, подхваченный нашим Центральным банком, ФРС крайний раз подтвердила 30 июля, оставив свою ключевую ставку на уровне 0-0,25% годовых. Тогда член Совета управляющих ФРС и «человек Обамы» Джером Пауэлл сказал: «Мы даже не думаем о повышении ставок». В свою очередь, Набиуллина на заседании Совета директоров ЦБ 18 сентября собирается уменьшить ставку до 4%. Самое забавное, что на фоне значительного роста цен в продовольственных магазинах, Росстат Минэкономики Максима Решетникова и Банк России синхронно уверяют президента и россиян в том, что в две последние недели августа инфляция в стране составила 0 (ноль) процентов. Не верить своим глазам, а верить искусственному, а не собственному интеллекту призывает граждан РФ достопочтенная Эльвира Сахипзадовна.

К этой истории, как и в Америке, “подцепляется” тема резкого роста «экосистем» различных банков, особенно Сбербанка Германа Грефа. Его последние приобретения в виде существенной части «Яндекса» - тех же «Яндекс-денег», работа с Rambler’ом и прочие вновь полученные активы на самом деле возникли не из воздуха. Греф четко отбирает, в том числе и промышленные бизнесы, заложенные в его банке и простаивающие в результате коронакризиса и коронабесия. Из-за нарушенной логистики предприятиям некуда сбывать товар, склады переполнены, а шутки правительства про помощь от Родины понятны лишь “избранным” в список господдержки.

А вот мировой фондовый рынок, который тоже контролируется американскими неоконами, в посткризисный период снова начнет рост. Как в американской, так и российской части. Начнет, так как дна он уже достиг в марте и на этом те же банки скупили множество непрофильных активов, которые теперь хотят “отбить”. Но так как они не привыкли зарабатывать нормальным бизнесом, “отбить” для них значит просто продать полученное по дешевке гораздо дороже. Понятно, что рост этого рынка ограничен только одним событием – победой Трампа в ноябре этого года на президентских выборах. Она позволит ему взять под контроль ФРС и “сдуть” мыльный пузырь биржевых торгов, который вновь надувается соратниками Байдена.

Эти тренды глобальные и нам, россиянам тоже приходится в них жить. Несмотря на внутреннее понимание того, что окружающий мир жесток и несправедлив, часть граждан РФ наивно надеется, что снижение ключевой ставки ЦБ даст возможность им снизить “кредитное рабство”. Это очень наивный подход. В договорах любого вида кредитования всегда мелким шрифтом есть пункт, по которому процентная ставка может меняться только выдавшим займ банком без связи со ставкой ЦБ. Она для других банков только рекламная вывеска на стене общественного сортира российской экономики. Единственное, на что ключевая ставка действительно влияет, так это на снижение ставок банков по счетам и депозитам. История начала лета, когда по валютным вrладам она почти достигла отрицательных величин, очень показательна. И стала бы отрицательной, если бы не силовое решение Владимира Путина, который “на пальцах” объяснил Набиуллиной, что надо делать, чтобы не взорвать социально-политическую обстановку в стране, итак раскачанную коронабесием. Недавно пресс-служба ЦБ сообщила, что следующее заседание Совета директоров ЦБ по вопросу ключевой ставки состоится 18 сентября. Именно после него станет понятно, насколько Банк России продолжит деструктивно влиять на состояние российской экономики и благосостояние ее граждан.

25 августа аналитическое агентство Frank RG выдало анализ ставок по вкладам и кредитам крупнейших банков. Из подсчетов агентства следует, что средняя ставка по вкладам составила 3,9%, а по кредитам - 9,3% годовых. Разрыв между уровнем ставок по вкладам и ставок по кредитам где-то 2,5 раза. В прошлом году он составлял всего 1,9 раза. Как всегда самым “жадным” оказался Герман Греф. Его Сбербанк предлагает вклады со средней максимальной ставкой 2,9% для новых клиентов (максимальная ставка для VIP клиентов 4%), а процент по займам “для новичков” составляет 12,9%. Соотношение в 4.4(4) раз. Главе Сбербанка, видимо, действительно нужен искусственный интеллект, ведь таким поведением он реально подрывает доверие людей к власти и ее обещаниям помощи в постковидный период. С другой стороны понятно, почему главному банку страны так нужны народные деньги. Вот 24 августа его Наблюдательный совет принял решение выплатить дивиденды за 2019 год. Он рекомендовал сделать это в размере 50% от чистой прибыли по МСФО за 2019 год. Это всего 422 млрд рублей и 18,7 рублей на акцию. Таким образом, доходность по обыкновенным акциям Сбербанка составляет порядка 8%, а по привилегированным — 8,6%. Это как раз в два раза больше нынешней ключевой ставки. Но ладно бы, если дивиденды шли бы в доход государства, ведь Сбербанк заявляет, что он - госбанк. Однако это не так, и увеличение размера дивидендов как раз выгодно больше всего его иностранным акционерам – гражданам США, подданным британской короны, немцам и другим “ЕСовцам”. Из них им положили 190 млрд рублей, или $2,55 млрд.

Банки, говоря о неснижении кредитных ставок, оправдываются просто. Они заявляют, что «проценты по депозитам являются лишь частью банковских расходов, а если расходы сокращаются, то остальные траты не меняются, из-за чего разница повышается». Понятно, что эта история лишена логики, однако ее в экономике России давно нет. Поэтому Госдума, вместо того, чтобы принимать “антикошачий” закон о чипировании домашних любимцев на осенней сессии, могла бы вполне, под руководством комитета Анатолия Аксакова по финансовым рынкам принять закон, привязывающий максимальный процент по кредитам в банковской сфере и сфере микрофинансовых организаций (МФО) к ключевой ставке ЦБ. В этом был бы реальный толк, однако руководству банков это категорически не нравится, и такое решение не будет принято никогда. В смысле пока нашим ЦБ управляют зарубежные неоконы и их прихвостни, пытающиеся за счет простых россиян войти в золотой миллиард мировой элиты.

Ну и вишенка на финансовом тортике. Правительство изменило правила предоставления кредитов на обучение. Прежняя программа с господдержкой части оплаты в 7,5% годовых, в 2017 году была приостановлена для оптимизации, а сроки ее перезапуска постоянно откладывались. С 1 августа она была перезапущена на абсолютно неприемлемых для студентов условиях — совокупная ставка достигала 13%, из которых обучающийся выплачивал 8,5%.⠀Именно поэтому ВУЗы еще больше недобрали платных студентов, испуганных перспективами получения образования дистанционным образом. Однако, 24 августа премьером Михаилом Мишустиным были подписаны изменения в правила предоставления образовательных займов — ставка, которую должен оплатить банку заемщик, снижена с 8,5% до 3%. Также в новых правилах есть пункт о сроках погашения таких займов. Теперь выплатить кредиты требуется в течение 15 лет после окончания вуза вместо 10-ти. Воспользоваться льготными условиями смогут и студенты, которые уже получили образовательные кредиты, подав заявление об изменении кредитных условий в банк. Однако как видит РИА «Катюша», банки-то тут совсем не причем. Они как брали за образовательный кредит дикие деньги, так и продолжают это делать. Но только теперь они “доят” государство, спасибо ему и на этом…⠀

Дмитрий Светин, специально для РИА «Катюша